Allebei een koopwoning en samen verder? Dit zijn je opties
Geplaatst op 30 april 2026
Mensen die elkaar op latere leeftijd ontmoeten, hebben vaak al een eigen huis. Zodra de beslissing valt om samen te gaan wonen, komt de vraag wat te doen met de twee hypotheken? Twee hypotheken samenvoegen op één woning kan niet. In de praktijk zijn er 3 mogelijke opties. Elk met eigen voordelen, eigen kosten en eigen fiscale gevolgen.
Eén woning verkopen, samen verder in de andere
Dit is de meest gekozen optie. Eén van jullie verkoopt zijn of haar huis en trekt bij de ander in. De vertrekkende partner houdt na verkoop en aflossing vaak overwaarde over (het bedrag dat overblijft als de hypotheek is afgelost). Dat geld kun je gebruiken om mede-eigenaar te worden van de woning waarin jullie samen verder gaan. Bij de notaris regel je dan dat de helft van de woning op naam komt van de partner die intrekt.
In veel gevallen wordt op dat moment ook de hypotheek aangepast. De bank wil bijvoorbeeld beide partners als hoofdelijk schuldenaar opnemen, of een deel van de lening wordt verhoogd of overgesloten. Dat gebeurt dus niet automatisch. Vanaf het moment dat jullie allebei eigenaar en schuldenaar zijn, heeft ieder recht op hypotheekrenteaftrek over zijn of haar eigen deel van de schuld, voor zover die schuld is aangegaan voor de eigen woning. Dat geldt alleen voor het deel dat voldoet aan de fiscale spelregels (een hypotheekvorm waarbij je in maximaal 30 jaar volledig aflost, zoals annuïtair of lineair, voor leningen vanaf 2013).
Wil je geen mede-eigenaar worden? Dat kan ook. Een samenlevingscontract is in dat geval extra belangrijk, zodat duidelijk is wie wat betaalt en wat er gebeurt als jullie uit elkaar gaan of als één van jullie overlijdt. Let op: een samenlevingscontract maakt jullie nog niet automatisch fiscaal partner. Daarvoor moeten jullie ook op hetzelfde adres staan ingeschreven. In de praktijk loopt dat meestal samen op.
Beide woningen verkopen en samen iets nieuws kopen
Een schone start, met een huis dat helemaal van jullie samen is. Fiscaal is dit wel de meest complexe variant. De bijleenregeling bepaalt dat je de overwaarde die je uit de verkoop overhoudt, in beginsel moet inbrengen in de nieuwe woning. Doe je dat niet, dan beperkt de Belastingdienst je hypotheekrenteaftrek over het deel dat je had kunnen aflossen. Heb je een hypotheek van vóór 2013, dan kan een verhuisregeling interessant zijn. Daarmee neem je je oude hypotheek (en de bijbehorende fiscale rechten) mee naar de nieuwe woning. Of dat in jouw situatie kan, hangt niet alleen af van de fiscus, maar ook van de voorwaarden van je geldverstrekker. Niet elke oude hypotheek is namelijk een-op-een mee te nemen.
Eén woning verhuren, samen in de andere wonen
Een woning aanhouden en verhuren klinkt aantrekkelijk, maar er zitten zeker haken en ogen aan. Vraag eerst toestemming aan je bank. Zonder akkoord van de geldverstrekker mag je een woning met hypotheek niet verhuren. Banken zijn hier de afgelopen jaren strenger in geworden. Krijg je toestemming, dan verhuist de woning fiscaal in de meeste gevallen van box 1 naar box 3. Het gevolg? Je verliest de hypotheekrenteaftrek en de woning telt voortaan mee voor de vermogensbelasting. Bij tijdelijke verhuur via de Leegstandswet (bijvoorbeeld als de woning te koop staat) kan de woning soms in box 1 blijven. Dat is wel een uitzondering met strikte voorwaarden.
Praktijkvoorbeeld
Sara heeft een appartement met een marktwaarde van 450.000 euro en een hypotheek van 250.000 euro. Tom heeft een rijtjeshuis met een marktwaarde van 525.000 euro en een hypotheek van 325.000 euro. Het rijtjeshuis biedt meer ruimte, dus Sara verkoopt haar appartement en trekt bij Tom in.
Na verkoop en aflossing houdt Sara 200.000 euro overwaarde over. Bij de notaris koopt zij voor 50% in op de woning van Tom. De overwaarde in de woning van Tom bedraagt 200.000 euro, dus Sara betaalt 100.000 euro aan Tom. Tegelijk wordt de hypotheek aangepast en wordt Sara mee-schuldenaar. Het bedrag dat Sara dan nog overhoudt, gebruiken ze om extra af te lossen en voor kosten als die van de notaris. Doordat ze samen op één adres staan ingeschreven en een samenlevingscontract sluiten, zijn ze fiscaal partner. Daardoor mogen ze de hypotheekrenteaftrek verdelen op de voor hen meest gunstige manier.
Van 2 koopwoningen naar 1 koopwoning met allebei een hypotheek is goed mogelijk. Zorg er wel voor dat het goed geregeld is en leg alle afspraken goed vast. Wil je weten welke route in jullie geval het meest logische scenario is? Neem gerust contact op. We rekenen het samen met jullie door.
