Particulier nieuws
Zakelijk nieuws

Ondernemer? Dit is je toetsinkomen waard voor je hypotheek

Hypotheekverstrekkers boeken flinke vooruitgang in hun omgang met ondernemers en zzp'ers. De processen zijn versoepeld, versneld en realistischer. Om te weten hoe hoog je hypotheek mag zijn, wordt van zelfstandigen een toetsinkomen vereist. Hoe geldverstrekkers daar mee omgegaan, verschilt per aanbieder. Dat kun je als ondernemer in je voordeel gebruiken.

De meest gebruikelijke manier om je toetsinkomen te berekenen is door het gemiddelde inkomen te nemen van je laatste drie boekjaren. Een simpele rekensom, waarbij één beperking geldt. Als je inkomen in het laatste boekjaar lager is dan je gemiddelde inkomen over drie jaar, dan telt het laagste bedrag als je toetsinkomen.

Twee nadelen…
Deze manier van berekenen heeft twee grote nadelen. Een startende ondernemer heeft vaak een oplopende winst. Het eerste jaar zijn er veel opstartkosten, daarna gaat het steeds beter met de resultaten. Die groei zie je niet terug in het toetsinkomen. Het minst winstgevende opstartjaar drukt zwaar op het leenvermogen. Zeker als je bijvoorbeeld in de maand april gestart bent met je bedrijf, dan mis je een compleet kwartaal aan resultaten uit je eerste jaar.

Het tweede probleem is de lange wachtduur. Er zijn ondernemers en zzp'ers met fantastische resultaten, maar die pas twee jaar onderweg zijn. Terwijl werknemers al na een jaar met een vast contract kunnen zwaaien. Met de eenvoudige rekenmethode hebben deze ondernemers geen toetsinkomen.

…twee oplossingen
Voor beide problemen zijn inmiddels oplossingen. Zo zijn er hypotheekverstrekkers die voor het berekenen van het toetsinkomen de laatste jaren zwaarder laten wegen dan de eerste. Het laatste boekjaar telt drie keer mee, het tweede jaar twee keer en het startjaar telt slechts één keer mee voor de rekensom.

Hoeveel scheelt dat? Stel dat je in het eerste jaar van je ondernemerschap 22.000 euro winst maakte. In het tweede jaar was dat al 34.000 euro en in het laatste jaar bedroeg je winst 58.000 euro. Je toetsinkomen met de standaardrekensom zou uitkomen op 38.000 euro. Gebruik je de gewogen rekenmethode, dan komt je toetsinkomen al 16 procent hoger uit op 44.000 euro. Dat scheelt flink voor je hypotheek.

Prognose accountant
De lange wachtduur is ook geen probleem meer. Al na één volledig jaar kun je bij sommige geldverstrekkers een hypotheek aanvragen. Je hebt dan wel een inkomensprognose nodig van een accountant. Hou er wel rekening mee dat het toetsinkomen dat daar uitrolt, alleen voor een bepaald percentage gebruikt kan worden voor de hypotheek.

Beschik je over twee volle jaren en een gunstige prognose, dan kun je vaak wel het volledige toetsinkomen gebruiken voor de hypotheekberekening.

Hypotheek zelfstandige en NHG
De Nationale Hypotheekgarantie stelt strengere eisen aan hypotheken voor ondernemers. Met drie volledige jaren kun je bij vrijwel alle aanbieders een NHG-hypotheek krijgen. Kun je minder jaren laten zien, dan heb je een inkomensprognose nodig van een door hen aangewezen accountant.

Voor zelfstandigen is een koophuis een goede manier om vermogen op te bouwen. Ben jij ondernemer en wil je weg uit je huurwoning? Onze financieel adviseur helpt je graag om de beste hypotheek voor jouw situatie aan te vragen. Meer informatie? Loop eens binnen voor een afspraak of laat hieronder je gegevens achter.

Meer weten of persoonlijk advies?

Vink hieronder aan over welke onderwerpen je meer informatie wilt ontvangen.
Persoonsgegevens
Vraag/opmerking

Stapels Advies Hypotheken en Verzekeringen maakt gebruik van cookies op haar website Accepteren Meer informatie